【財新騰訊聯(lián)合出品】（記者 畢愛(ài)芳）中小企業(yè)融資一直是一個(gè)無(wú)法有效解決的難題，而兩年前在杭州誕生了一個(gè)專(zhuān)為中小企業(yè)提供融資服務(wù)的網(wǎng)絡(luò )平臺，名為全球網(wǎng)。該網(wǎng)董事長(cháng)方興東告訴財新記者，中小企業(yè)貸款之所以難，不是銀行沒(méi)錢(qián)，不是小企業(yè)還款能力差，也不是政府不重視，關(guān)鍵是模式。

他說(shuō)，在傳統的銀行貸款模式下，高昂人力成本和信息不對稱(chēng)是中小企業(yè)成為銀行信貸戶(hù)的最大阻礙。曾辦過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)驗室與博客中國網(wǎng)，有互聯(lián)網(wǎng)推手之稱(chēng)的方興東，在金融和互聯(lián)網(wǎng)之間找到了一個(gè)結合點(diǎn)，擬借互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現社會(huì )化大協(xié)作，來(lái)破解傳統貸款模式無(wú)法應對的難題。

他稱(chēng)全球網(wǎng)模式為維基金融，套用美國學(xué)者所著(zhù)《維基經(jīng)濟學(xué)》之名，該書(shū)要義是講當今最具顛覆性的技術(shù)就是大規模協(xié)作，與全球網(wǎng)的思路頗相合。方興東的理想是，通過(guò)大規模協(xié)作，不僅解決中小企業(yè)融資難，還要解決中小企業(yè)融資貴。

問(wèn)：全球網(wǎng)是怎樣一個(gè)平臺，您為何認為這個(gè)平臺能解決銀行長(cháng)期難以有效解決的中小企業(yè)貸款難題？

方興東：全球網(wǎng)是一個(gè)第三方網(wǎng)絡(luò )金融平臺，是打通中小企業(yè)和銀行、讓資金在這兩者之間實(shí)現流動(dòng)的網(wǎng)絡(luò )橋梁。平臺的一端是需要貸款的中小企業(yè)，另一端是放貸的銀行，平臺上還聚集著(zhù)大量第三方機構，比如擔保公司、審計、資產(chǎn)評估、會(huì )計、法律等機構以及專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)、商會(huì )等。

這個(gè)平臺通過(guò)網(wǎng)絡(luò )技術(shù)替代人工，能夠整合靠人力難以想象的大量信息，搭建起信息更廣泛的社會(huì )化信用評估體系，也可讓分散在各地的大量第三方機構介入這個(gè)平臺，共同參與對中小銀行的貸款。

銀行傳統貸款模式下，中小企業(yè)貸款難點(diǎn)之一是人力成本太高。比如10億元貸給一家大企業(yè)，銀行只服務(wù)好一家大企業(yè)即可。但若200萬(wàn)元一筆貸給中小企業(yè)，就要找500家中小企業(yè)，銀行要服務(wù)500家企業(yè)。中小企業(yè)財務(wù)不如大公司規范，信息分散碎片化，要從眾多中小企業(yè)里摸清哪家好哪家不好、能不能貸，并提供貸前、貸中、貸后等服務(wù)，需要的人力成本難以想象。

而全球網(wǎng)通過(guò)技術(shù)將企業(yè)的各種信息整合起來(lái)，包括企業(yè)基礎信用信息，網(wǎng)絡(luò )活動(dòng)信用信息，水電、通訊、工商、稅務(wù)、海關(guān)等公信平臺信息，行業(yè)協(xié)會(huì )、各類(lèi)專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)掌握的屬下企業(yè)的信息等，各方信息加以比對、交叉驗證，就能夠更全面看清這家企業(yè)，一定程度化解傳統銀行貸款模式下另一難點(diǎn)，即信息不對稱(chēng)問(wèn)題。

全球網(wǎng)還把分布各地的第三方專(zhuān)業(yè)機構納入，比如專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)、商會(huì )等對所轄企業(yè)情況了解，其推薦的客戶(hù)可信度就更高，可屏蔽掉一些風(fēng)險。比如擔保公司若對平臺某一企業(yè)情況了解，愿介入擔保，既可對企業(yè)增信，又可擴大自身業(yè)務(wù)，共同受益。再比如，律師事務(wù)所可介入提供法律咨詢(xún)服務(wù)，財務(wù)公司幫企業(yè)整理財務(wù)資料，等等。

借助這些社會(huì )化的力量，幫銀行審核、篩選客戶(hù)，并對貸后客戶(hù)情況作出再評價(jià)，實(shí)際就是幫銀行客戶(hù)經(jīng)理處理掉大量的貸前、貸中和貸后的工作，最終批量解決中小企業(yè)的融資問(wèn)題。

問(wèn)：這么多機構參與中小企業(yè)貸款，不會(huì )增加中小企業(yè)貸款的成本嗎？面對這么多中小企業(yè)，貸款風(fēng)控方面會(huì )不會(huì )存在問(wèn)題？

方興東：這個(gè)平臺推薦的客戶(hù)獲得貸款，利率就是銀行對中小企業(yè)應收的利率，并沒(méi)增加。全球網(wǎng)不從銀行貸款利息里分錢(qián)，只是對獲得貸款的中小企業(yè)收取費用，即企業(yè)在全球網(wǎng)平臺上注冊成為會(huì )員，全球網(wǎng)提供融資解決方案，若企業(yè)獲得貸款，則收取1500元會(huì )員服務(wù)費。

中介幫客戶(hù)貸款一般收1%-2%的中介費，全球網(wǎng)目前每筆貸款額平均為270萬(wàn)元，按1500元計算，費用不到千分之一。況企業(yè)找銀行貸款，也要請客送禮，花錢(qián)更多，還不一定能貸到，通過(guò)這個(gè)平臺就免掉了這些費用。

這個(gè)平臺上的第三方有的收費，有的不收。介入這個(gè)平臺的合作方一般都有自己的業(yè)務(wù)需要，能從這個(gè)平臺找到利益驅動(dòng)，因此提供的服務(wù)有的不收費。比如有些專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)網(wǎng)站，向平臺免費提供企業(yè)信息，因為這些企業(yè)與其自身業(yè)務(wù)有關(guān)，企業(yè)獲得貸款有助自身業(yè)務(wù)的發(fā)展等。而財務(wù)公司幫企業(yè)整理財務(wù)數據需要收費，企業(yè)直接從銀行貸款也要花錢(qián)找人整理財務(wù)資料，這些費用原本就需要花的。而我們對介入這個(gè)平臺的財務(wù)公司，對它的服務(wù)和收費會(huì )有一定的約束要求。

至于貸款的風(fēng)險控制等，則完全按銀行自身的風(fēng)控標準，是否放貸由銀行根據自己的審核標準自行決定，全球網(wǎng)不介入金融，只專(zhuān)注打造網(wǎng)絡(luò )平臺，金融是金融，平臺是平臺，大家邊界清晰，只做自己專(zhuān)業(yè)的事。

問(wèn)：銀行是否愿意介入這一平臺，如果沒(méi)有銀行參與，對中小企業(yè)貸款就缺乏資金來(lái)源，應該說(shuō)全球網(wǎng)就難以做大規模？

方興東：全球網(wǎng)為銀行免費篩選企業(yè)客戶(hù)，銀行省去大量人力，為何不愿意參與呢？對這個(gè)新東西最初不了解，有些銀行是不太積極參與，但建行浙江分行與全球網(wǎng)合作的效果出來(lái)后，很多銀行都想嘗試。

我們最先與建行浙江省分行合作，它2007年就嘗試與阿里巴巴合作，后來(lái)他們的合作中斷，而銀行互聯(lián)網(wǎng)思維模式很吸引我，我就參與進(jìn)來(lái)與建行聯(lián)手搭建全球網(wǎng)。

建行與阿里巴巴當時(shí)的合作就將銀行與客戶(hù)點(diǎn)對點(diǎn)的關(guān)系推到點(diǎn)對面的關(guān)系，即一家銀行面對網(wǎng)上眾多客戶(hù)。而我參與后，建行要我不介入金融，我就要求建行也不要限制我和別的銀行合作，因此現在銀行與客戶(hù)是面對面的關(guān)系，即平臺上所有客戶(hù)面對所有銀行，我覺(jué)得這才是比較徹底的互聯(lián)網(wǎng)模式，我們叫它維基金融，就是大規模合作。

我覺(jué)得，有更多的銀行介入，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)構建社會(huì )化大協(xié)作方式是解決問(wèn)題的辦法。現已有39家銀行加入平臺，與工行、中行、郵儲行、招行、廣發(fā)行、浦發(fā)行、杭州銀行、南洋商業(yè)銀行等近20家金融機構建立起業(yè)務(wù)對接，其中工行和中行等部分機構已開(kāi)始設計系統接口。

平臺還云集了258家第三方服務(wù)機構和2500余家客戶(hù)來(lái)源機構，形成對浙江省的覆蓋。我們還將與更多金融機構合作，引入更多第三方服務(wù)商，加大與專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)、協(xié)會(huì )與商會(huì )、科技園區與開(kāi)發(fā)區、行業(yè)集群、產(chǎn)業(yè)集群的對接，實(shí)現全國性覆蓋。

問(wèn)：全球網(wǎng)平臺實(shí)際運行效果怎樣？對中小企業(yè)貸款是否起到預想的效果？中間遇到怎樣的阻礙和困難？

方興東：2010年9月全球網(wǎng)正式運營(yíng)，至去年底平臺累積注冊客戶(hù)20多萬(wàn)家，全球網(wǎng)復核通過(guò)申請貸款客戶(hù)13606家，獲得銀行貸款的客戶(hù)數量累計達5764家，銀行放款總金額159.1億元，獲貸金額平均在270萬(wàn)元左右。

建行浙江省分行測算的是，銀行至少配6800個(gè)客戶(hù)經(jīng)理才能完成這些工作量，這為銀行節省約8.7萬(wàn)次工作量。就建行浙江省分行的“e商通”而言，每家企業(yè)需提交2.69次資料才能符合“e商通”的準入標準。全球網(wǎng)用電子標準化網(wǎng)絡(luò )手段糾正資料填寫(xiě)不符標準的問(wèn)題，這一項就為銀行客戶(hù)經(jīng)理節省約62.91%的工作量。

全球網(wǎng)問(wèn)世正好遇到浙江民間借貸危機的爆發(fā)，各方面都在設法解決中小企業(yè)貸款難問(wèn)題，因此全球網(wǎng)這個(gè)模式受到浙江省和國家有關(guān)部委的重視，國家工信部中小企業(yè)司中小企業(yè)信息網(wǎng)去年與全球網(wǎng)聯(lián)手，共建中國中小企業(yè)融資服務(wù)平臺。

至于遇到什么困難，我覺(jué)得還在于認識和觀(guān)念上的局限，畢竟這是一個(gè)新模式，而且新的合作方式也會(huì )打亂過(guò)去固有的一些程序等，不同人在接受和認識方面存有差異。

記者點(diǎn)評：方興東提供的數據是：全國成為銀行信貸客戶(hù)的中小企業(yè)不到2.5%，浙江90%的中小企業(yè)只能靠民間資本，而民間借貸年利率高達120%，甚至200%。因此他試圖借互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)放、協(xié)作、共享精神，聚集各方力量大規模批量化地解決中小企融資難和融資貴的問(wèn)題，他還準備引入風(fēng)投和PE等，滿(mǎn)足企業(yè)不同發(fā)展階段的融資需要，并認為這個(gè)平臺也可為這些機構提供好的投資項目。

至于全球網(wǎng)能否做大，還待實(shí)踐檢驗。不過(guò)業(yè)內人士認為，制約銀行對中小企業(yè)放貸還有更多其他因素，比如不良率就是一個(gè)重要原因。解決中小企貸款難僅靠銀行還不夠，僅靠政策放寬對中小企信貸也不是長(cháng)久之計。業(yè)內人士認為，要解決中小企業(yè)貸款這一世界性難題，還需行政、稅收等各種手段以及社會(huì )各種力量共同介入，更需各種金融創(chuàng )新和市場(chǎng)化手段，以拓寬中小企業(yè)的融資途徑。■

 

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